소득 낮거나 점수 700점 이하면 9~10% 금리, 6종 차이와 신청 순서

글 오늘 인포 편집자 · 발행 2026-11-01

KCB 700점·NICE 749점 이하, 또는 연봉 4천만 원 이하라면 햇살론·새희망홀씨 같은 정책 제도로 9~12.5% 금리에 최대 3,500만 원을 빌릴 수 있어요. 2026년 1월 개편 후 특례 금리는 15.9%에서 12.5%로 낮아졌고, 청년은 5% 금리로 1,200만 원 한도를 쓸 수 있습니다.

이 글은 정보 제공 목적이며 특정 금융상품·의료 서비스를 추천하거나 가입을 권유하지 않습니다.

점수가 낮아서 대출을 아예 포기하거나, 급하다는 이유로 연 20%가 넘는 곳에서 빌리는 사람이 생각보다 많아요. 연봉 4천만 원 이하이거나 신용평가사 기준으로 하위 20% 구간에 들어간다면 정부 정책 제도를 활용해서 금리 부담을 절반 가까이 줄일 수 있습니다. 이 글은 2026년 10월 기준으로 6개 제도의 한도·금리·조건과 신청 흐름을 실제 사례와 함께 정리한 내용이에요.

1. 하위 20%는 정확히 몇 점부터일까

대부분 정책 제도가 신용평점 하위 20%를 조건으로 삼는데, KCB는 700점 이하, NICE는 749점 이하가 그 기준선이에요. 본인 점수는 각 평가사 앱이나 카카오뱅크·토스 같은 금융 앱에서 무료로 바로 확인할 수 있어요.

연소득 요건은 제도에 따라 3,500만 원 또는 4,000만 원으로 나뉘고, 일부는 소득 요건과 점수 요건 중 하나만 맞아도 신청이 가능해요. 햇살론 일반은 연소득 3,500만 원 이하이거나, 연소득 4,500만 원 이하이면서 점수가 하위 20%에 속하면 둘 중 어느 쪽이든 자격이 됩니다.

2. 햇살론 일반과 특례 2개로 통합

2026년 1월 2일부터 기존 4개 상품(근로자햇살론·햇살론뱅크·햇살론15·최저신용자특례보증)이 햇살론 일반·특례 2개로 합쳐졌어요. 통합 후 특례 금리는 15.9%에서 12.5%로 내려갔고, 상환 방식도 만기 일시에서 원리금균등분할로 바뀌어서 초기 부담이 훨씬 줄었습니다.

사회적배려대상자는 기초생활수급자·차상위계층·자활근로자·근로장려금 수급자·등록 장애인·한부모·조손·다문화가족·북한이탈주민을 말하고, 해당되면 특례 금리가 9.9%로 추가 인하돼요.

3. 햇살론 유스: 청년 전용 5% 금리

만 19세부터 34세까지 청년이 쓸 수 있는 제도로, 금리가 일반보다 절반 수준이에요. 한도는 1,200만 원이고 평생 한도로 운영돼서, 완제 후 다시 신청해도 총 1,200만 원 안에서만 가능해요.

• 금리: 연 5.0%(배려대상자 2.0%)
• 조건: 만 19~34세, 연소득 3,500만 원 이하
• 신청: 서민금융 잇다 앱 또는 ☎1397

배려대상자는 금리가 2.0%까지 내려가니까, 해당 여부를 반드시 확인해 보세요.

4. 새희망홀씨Ⅱ: 한도 3,500만 원까지

정책 제도 중 한도가 가장 큰 상품으로, 최대 3,500만 원까지 받을 수 있어요. 1년간 연체 없이 성실하게 갚으면 한도가 500만 원 더 늘어납니다.

• 한도: 3,500만 원(성실상환 시 +500만 원)
• 금리: 연 10.5% 이하(은행별로 다름)
• 조건: 연소득 4,000만 원 이하 또는 5,000만 원 이하+하위 20%
• 취급: 14개 은행

은행마다 금리가 달라서, 서민금융 잇다 앱에서 여러 은행 조건을 비교한 뒤 신청하는 게 유리해요.

5. 징검다리론: 성실상환자 9% 금리

기존에 정책 제도를 2년 이상 성실하게 상환했거나 최근 3년 안에 완제한 사람이 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있는 제도예요.

• 한도: 최대 3,000만 원
• 금리: 연 9.0% 이내
• 조건: 정책 제도 2년 이상 성실상환자 또는 최근 3년 내 완제자

햇살론이나 새희망홀씨를 연체 없이 2년 이상 갚았다면 징검다리론으로 전환해서 금리를 1~3%포인트 낮출 수 있어요. 서민금융 잇다 앱에서 자격 확인 후 은행별로 신청하면 돼요.

6. 햇살론 카드와 소액생계비대출

햇살론 카드는 신용카드 형태로 운영되고, 신규 한도는 200만 원이며 성실하게 쓰면 300만 원까지 늘어나요. 연 가처분소득 600만 원 이상이어야 하고, 점수가 하위 20%에 속하며 필수교육을 이수해야 신청할 수 있어요. 가처분소득은 총소득에서 세금과 사회보험료를 뺀 금액이에요.

소액생계비대출은 최저신용자나 연체자, 소득 증빙이 어려운 사람도 신청할 수 있지만 금액과 금리는 공개된 기준이 없어서, 서민금융진흥원 센터에 방문해서 상담을 받아야 해요.

7. 신청 순서 4단계

1. 서민금융 잇다 앱 설치 또는 ☎1397로 상담 시작
2. 본인 소득·점수 확인, 제도별 자격 조회
3. 해당 제도 신청(은행·저축은행 등 기관 선택)
4. 서류 제출 후 심사, 승인되면 계좌 입금

서민금융 잇다 앱에서 자격을 먼저 조회하면 본인이 쓸 수 있는 제도가 바로 나와요. 제도별로 취급하는 금융기관이 다르니까 한도와 금리를 비교한 뒤 신청하세요. 햇살론은 서민금융진흥원이 보증을 제공하는 방식이라 은행·저축은행 등 여러 업권에서 받을 수 있어요.

8. 자주 하는 실수 3가지

• 소득 초과: 제도마다 연소득 3,500만 원~5,000만 원 기준이 다르니까 국세청 홈택스에서 소득금액증명원을 미리 떼서 확인해 보세요. 프리랜서나 자영업자는 사업소득도 포함돼요.
• 중복 신청: 햇살론 일반을 쓰면서 새희망홀씨를 동시에 받을 수는 없어요. 먼저 받은 대출을 완제하거나 징검다리론으로 갈아타야 해요.
• 최근 연체: 신청일 기준 최근 3개월 안에 연체 이력이 있으면 심사에서 탈락할 가능성이 높아요. 신용카드나 통신비 연체도 포함되니까 미리 정리하는 게 좋아요.

9. 헷갈리는 용어 정리

신용평점 하위 20%는 KCB 700점 이하, NICE 749점 이하를 말해요. 두 평가사 중 하나만 기준에 맞아도 신청할 수 있어요.

가처분소득은 총소득에서 세금(소득세·주민세)과 4대 보험료를 뺀 금액이에요. 연봉 3,000만 원이면 세금·보험료를 빼고 실제 손에 쥐는 돈이 2,500만 원 정도 되는데, 이게 가처분소득이에요.

원리금균등분할은 매달 같은 금액을 갚는 방식이에요. 1,000만 원을 5년간 빌리면 원금과 이자를 합쳐서 매달 같은 금액씩 60번 갚아요. 만기 일시는 빌린 기간 내내 이자만 내다가 마지막에 원금을 한 번에 갚는 방식이에요.

10. 다음에 할 일

• 서민금융 잇다 앱 설치 후 본인 자격 조회
• KCB·NICE 앱에서 신용평점 확인
• 국세청 홈택스에서 소득금액증명원 발급
• 배려대상자 해당 여부 확인(복지로 앱 또는 주민센터)
• 제도별 금리·한도 비교 후 신청
• 승인 후 매달 자동이체 등록해서 연체 방지