만 65세 어르신 기초연금, 집·차·예금 있어도 받을까? 2026년 재산 환산 계산법

글 오늘 인포 편집자 · 발행 2026-09-26 · 수정 2026-10-06

2026년 기초연금 선정기준액은 단독 월 247만원, 부부 395만2천원으로 상향됐어요. 주택·자동차·예금을 보유해도 기본재산액 공제(대도시 1억3500만원)와 환산율 적용 후 소득인정액이 기준 이하라면 매월 최대 34만9700원을 받을 수 있습니다.

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주민센터에서 기초연금 안내문을 받았는데, 막상 신청하려니 "우리 집도 받을 수 있나?" 하는 의문이 먼저 드는 분들이 많아요. 주택 한 채에 차량 있고 예금도 조금 있는데 탈락하는 건 아닐까 망설이게 되거든요. 만 65세 이상이라면 재산이 있어도 환산 방식에 따라 수급 자격이 생기는 경우가 많아서, 미리 계산해 보고 신청하는 게 중요해요. 이 글에서는 2026년 10월 기준으로 재산을 어떻게 평가하고 어떤 공제를 받는지, 실제 예시와 함께 알려드릴게요.

1. 누가 받을 수 있나: 나이와 소득인정액 조건

기초연금은 만 65세 생일이 속한 달부터 자격이 생겨요. 생일 한 달 전부터 미리 신청할 수 있으니, 64세 11개월째 되는 달에 주민센터나 복지로 사이트에서 접수하면 생일 달부터 바로 받을 수 있어요. 나이만 되면 끝이 아니라, 본인과 배우자의 '소득인정액'이 정부가 정한 선정기준액 아래여야 해요. 소득인정액은 실제로 버는 소득(근로·사업·재산소득)에다가 재산을 월 단위로 환산한 금액을 더해서 계산하는 거예요.

2026년 기준으로 단독가구는 월 247만원, 부부가구는 월 395만2천원 이하여야 수급 대상이에요. 부부 중 한 명만 65세 넘어도 부부가구로 보기 때문에, 배우자가 64세여도 두 사람 소득과 재산을 합산해서 판정해요. 기준액은 높아 보이지만 합산 대상이 많아져서 실제로는 까다로울 수 있어요.

2. 재산을 소득으로 바꾸는 환산 원리

재산 자체가 많다고 무조건 탈락하는 건 아니에요. 보건복지부는 재산을 세 가지(일반재산·금융재산·자동차)로 나눠서, 각각 공제액을 빼고 남은 금액에 일정 비율(환산율)을 곱해 '한 달에 이 재산이 벌어 준다고 가정하는 소득'으로 바꿔요. 이 환산 소득과 실제 소득을 합쳐서 소득인정액을 내는 거예요.

일반재산과 금융재산을 먼저 합산한 뒤, 지역별 기본재산액을 통으로 공제해요. 대도시(서울 등 광역시 대부분)는 1억3500만원, 중소도시는 8500만원, 농어촌은 7250만원을 빼 줘요. 공제 후 남은 금액에 대해 일반재산은 연 4%(월로 나누면 약 0.33%), 금융재산은 구간별로 연 4%에서 최대 10%까지 차등으로 적용해요. 예를 들어 서울에 사는 분이 주택 공시가격 1억원, 예금 3000만원을 갖고 있다면 합산 1억3000만원에서 기본재산액 1억3500만원을 빼면 0이 되니까, 재산 환산 소득은 0원이 돼요.

3. 금융재산 평가: 예금·주식·보험까지 모두 합산

예금뿐 아니라 적금·주식·펀드·채권·보험 해약환급금 등 모든 금융상품이 금융재산에 들어가요. 본인과 배우자 명의 계좌를 전부 합치고, 자녀 명의라도 실질 소유자가 본인으로 판단되면 재산으로 잡힐 수 있어요. 금융재산은 2000만원까지 공제해 주고, 초과분부터 구간별로 환산율을 달리 적용해요. 2000만원 넘으면 연 4%, 더 높은 구간(보건복지부 고시 기준)은 연 6%나 10%까지 올라갈 수 있어서, 고액 예금 보유자는 소득인정액이 급격히 상승해요.

금융정보는 행정정보 공동이용 시스템으로 자동 조회되기 때문에, 신청 당시 계좌 잔액 그대로 평가돼요. 신청 직전에 목돈을 빼서 숨기려 하면 소명 요구 대상이 될 수 있으니, 정직하게 신고하는 게 좋아요. 실제로 필요해서 출금한 거라면 증빙 자료(병원비 영수증, 경조사비 등)를 준비해 두세요.

4. 자동차 재산: 배기량·연식으로 갈리는 환산율

차량은 배기량·차령·차종에 따라 일반 자동차와 고급자동차로 나뉘어요. 배기량이 기준(보통 3000cc) 이하이고 일정 연수가 지난 차량은 일반재산 취급이라 기본재산액 공제 후 연 4% 환산율이 붙어요. 반면 고급자동차(대형 세단, 수입차 일부)로 분류되면 차량 가액 전체가 월 100% 환산율로 들어가서, 사실상 그 차량 가격만큼 매달 소득으로 잡혀요. 예를 들어 시가표준액 5000만원짜리 고급차를 갖고 있으면 매달 5000만원 소득으로 계산되니 기준액을 훌쩍 넘어 탈락하게 돼요.

경차나 소형 승용차, 연식이 10년 넘은 차량은 재산 환산 영향이 적어요. 생업용 화물차나 승합차는 증빙 서류(사업자등록증, 운행일지 등)를 제출하면 예외로 인정받을 가능성이 있으니, 해당되면 주민센터에 문의해 보세요.

5. 부동산 평가: 공시가격 기준과 1주택 공제 혜택

주택·토지·건물은 시세가 아니라 공시가격(공동주택공시가격·개별주택공시가격·개별공시지가)으로 평가해요. 공시가격은 실거래가 대비 낮게 책정되는 경우가 많아서, 시세로 따지면 비싸 보여도 공시가로 환산하면 기준 안에 들 수 있어요. 1주택 보유자가 그 집에 살고 있다면 기본재산액 공제를 전액 받아서, 주택 공시가격이 공제액 이하라면 재산 환산액이 0이 돼요. 서울에 공시가 1억원짜리 아파트 한 채 갖고 사는 분은 기본재산액 1억3500만원 공제로 재산 환산 소득이 없는 거예요.

하지만 2주택 이상 보유하거나 별도 토지가 있으면 공제 범위가 줄거나 빠질 수 있어요. 전세 거주자의 전세보증금은 금융재산으로 분류되니, 고액 전세(예: 서울 3억 전세)면 재산 기준 초과 위험이 있어요. 월세 거주자는 월세액 공제 제도가 별도로 있으니 신청 시 확인해 보세요.

6. 부채 차감: 공식 대출만 인정

은행·저축은행 등 공식 금융기관 대출과 임대보증금(집주인이 세입자에게 받은 보증금)은 재산에서 빼 줘요. 개인 간 차용증은 공적 증빙이 어려워 대부분 인정 안 되고, 부채 차감 한도는 총 재산 범위 안으로 제한돼요. 부채 증빙 서류(금융기관 발급 대출 잔액 증명서, 임대차계약서 등)는 심사 중 추가 요청될 수 있으니 미리 준비해 두면 좋아요.

7. 신청 순서 5단계

1. 자격 확인: 만 65세 생일 한 달 전부터 신청 가능. 복지로(bokjiro.go.kr) 모의계산으로 소득인정액 예상.
2. 서류 준비: 신분증, 통장사본, 배우자 신분증(부부가구). 소득·재산 자료는 공단이 행정망으로 조회하니 별도 제출 부담 적음.
3. 신청 접수: 주민센터 방문, 복지로 온라인, 우편, 가족 대리 신청 중 선택. 본인 방문이 어려우면 대리 신청 가능.
4. 심사 대기: 신청 후 약 30일 내 소득재산 조사 완료. 국민연금공단이 행정정보망으로 자동 조회하므로 추가 서류 요청 없으면 기다리면 돼요.
5. 결과 통보 및 지급: 승인 시 신청 월부터 소급 지급, 매월 25일(공휴일 시 직전 영업일) 입금. 탈락해도 재산·소득 변동 시 재신청 가능.

8. 모의계산으로 미리 점검하기

국민연금공단 홈페이지와 복지로 사이트에서 기초연금 모의계산 서비스를 제공해요. 주택 공시가격(부동산공시가격알리미에서 조회), 예금 잔액, 차량 시가표준액(자동차365에서 확인), 부채 금액을 입력하면 예상 소득인정액과 수급 여부를 바로 보여 줘요. 정확한 공시가격과 계좌 잔액을 넣어야 실제 심사 결과와 비슷하게 나오니, 대충 어림으로 입력하지 말고 공식 사이트에서 확인한 숫자를 쓰세요.

모의계산 결과 기준액을 살짝 넘는다면, 재산 조정 계획(예: 고액 예금 일부를 생활비로 사용, 2주택 중 한 채 처분 검토)을 세워 볼 수 있어요. 신청 전 미리 점검하면 불필요한 탈락을 막을 수 있어요.

9. 자주 하는 실수 3가지

• 실수 1: 자녀 명의 예금도 안전하다고 생각 — 실질 소유자가 본인으로 판단되면 재산으로 잡혀요. 자녀 통장에 목돈을 넣어 뒀는데 입출금 내역이 본인 생활비로 쓰인 게 확인되면 금융재산에 포함될 수 있어요.
• 실수 2: 신청 직전 예금 대량 인출 — 행정정보망 조회로 금융 거래 이력이 확인되니, 갑자기 큰돈을 빼면 소명 요구 대상이 돼요. 정당한 사유(병원비, 경조사비 등)가 있다면 영수증을 준비하세요.
• 실수 3: 고급자동차 환산율 간과 — 고급차는 월 100% 환산이라, 시가표준액 5000만원 차량이면 매달 5000만원 소득으로 계산돼요. 배기량·연식 기준을 확인하지 않고 신청했다가 탈락하는 경우가 많아요.

10. 헷갈리는 용어 풀이

• 소득인정액: 실제 소득(근로·사업·재산소득)에 재산 환산 소득을 더한 금액. 이 값이 선정기준액 이하여야 수급 가능.
• 기본재산액: 재산 환산 시 공제해 주는 금액. 대도시 1억3500만원, 중소도시 8500만원, 농어촌 7250만원.
• 환산율: 재산을 월 소득으로 바꾸는 비율. 일반재산 연 4%, 금융재산 연 4~10%, 고급자동차 월 100%.
• 공시가격: 정부가 공시한 부동산 가격. 시세보다 낮게 책정되는 경우가 많아 유리.

11. 다음에 할 일

• 복지로(bokjiro.go.kr) 또는 국민연금공단 사이트에서 모의계산 해 보기
• 부동산공시가격알리미에서 주택 공시가격 조회
• 금융기관 앱에서 계좌 잔액 합산 확인
• 자동차365에서 차량 시가표준액 조회(차량 보유 시)
• 주민센터 방문 또는 복지로 온라인 신청 접수
• 승인 후 매월 25일 입금 확인, 탈락 시 재산 변동 후 재신청 검토